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第三编合同条款(保险条款)

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保险条款

【教学目标】 通过本章的教学,了解保险的 基本原则,掌握海上货物运输保险承保的 范围,熟悉我国海陆空邮运输货物保险的 险别,了解伦敦保险业协会海运货物条款, 学会操作货运保险基本业务以及订立合同 的保险条款。

案例导读
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我某公司按CIF条件向中东某国出口一批货 物,投保了水渍险附加偷窃提货不着险。 但在海运途中,因海湾战争船被扣押。尔 后进口商因提货不着便向我保险公司索赔。 我保险公司认为不属于保险责任范围,不 予赔偿。

第一节 概述
一、保险(Insurance)的含义 ? 保险是指投保人(Insured)与保险人(Insurer) 订立合同,根据合同约定,投保人向保险 人支付保险费,保险人对于合同约定的可 能发生的事故因其发生而造成的财产损失 承担赔偿保险金责任的商业保险行为。

二、保险的基本原则 ? 1.保险利益原则 保险利益又称可保权益,是指投保人对保险 标的具有法律上承认的利益。 保险利益的表现:货物本身的价值,及与此 相关连的费用,如运费、保险费、关税和预 期利润等。 注:可保利益可以随同保险单的转让而转让。

【案例1】 ? 美国A商以CIF西雅图合同从非洲刚果进口一 批可可。运输途中发生了承保范围内的风险 损失。当A持保险单向刚果保险公司索赔时, 保险公司认为在损害发生时,A没有可保利益, 故拒绝赔偿。

【案例2】 ? 在一份CFR合同中,买方投保了一切险, “仓至仓”,货物在从卖方仓库运往装运港 码头的途中,发生了火灾,货物全部灭失, 卖方于是向保险公司索赔,可否?如果买方 向保险公司索赔,可否?

国际货运保险同其他保险一样,被保险 人必须对保险标的具有保险利益。这个保 险利益,在国际货运中,体现在对保险标 的的所有权和所承担的风险责任上. 贸易价格条件决定投保人,但投保行为并 不表示投保人具有保险利益。

(一)FOB和CFR价格条件下的保险利益问题 根据INCOTERMS2000,在FOB和CFR价格条 件下均应由买方办理保险。在贸易实践中,常常 是合同签订后未交付第一承运人或装船前(此时买 方对货物不承担任何的风险),买方就向保险人购 买保险,此时,买方因为未承担任何货物的风险, 所以对该货物不具有保险利益,但是不影响买方 与保险人订立的保险合同。当货物交付第一承运 人或越过船舷时,买方承担了该货物的风险,买 方就该货物具有保险利益。

(二)以CIF和CIP方式达成的交易,投 保是卖方的合同义务,卖方拥有货物所有 权,当然具有保险利益。卖方向保险公司 投保,保险合同在货物启运*粼撕蠹瓷 效。

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(2)*因原则 *因原则是指保险人只对承保风险与保险标 的损失之间有直接因果关系的损失负赔偿责 任,而对保险责任范围外的风险造成的保险 标的的损失,不承担赔偿责任。

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【案例】一批包装食品在运输中受到海水浸 湿,外包装受潮后导致食品发生生霉变损失, 该批食品投保了水渍险。这时食品损失由两 个原因造成,一个是承保范围内的海水浸湿, 另一个是承保范围外的霉变。因为前者直接 导致了了后者,故前者是食品损失的*因, 而它在承保范围内,故保险公司应该赔偿。 (注:水渍险承保范围包括海水浸湿,但不 包霉变)。

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如一批货物在码头仓库待运时适逢敌机轰炸, 引起仓库火灾使该批货物全部来灭失,被保 险人对该批货物投了一切险。同样有两个原 因造成:一个是承保范围外的战争,另外一 个是承保范围内火灾,前者直接导致了后者, 因而不在承保范围内。所以保险公司可以拒 赔。(注:一切险对战争因素不承保,但对 意外火灾是承保的)

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(3)最大诚信原则 指投保人和保险人在签定保险合同以及在合 同有效期内,必须保持最大限度的诚意,双 方应守信义,互不欺骗隐瞒。

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如1908年玻利维亚政府镇压暴乱,为供应部 队给养,用船运送一批物资。该政府委托其 代理商A为这些给养投保,A公司一名员工与 支持暴乱的人有联系,得知暴乱分子将截击 这艘船。但A公司投保时未将此事告知保险公 司。后船果真被打沉,保险公司查明真相后 认为A违背最大诚信原则,拒绝赔偿。

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(4)补偿原则 保险的补偿原则又称损害赔偿原则,是指当 保险标的遭受保险责任范围内的损失时,保 险人应当履行赔偿义务。但该赔偿不得超过 保险单上的保险金额或被投保人遭受的损失。 保险赔偿不应使被保险人获得额外收益。

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(5)代位追偿原则(补充) 代位追偿是指当保险标的发生了保险责任范 围内的由第三者责任方造成的损失,保险人 向被保险人履行了损失赔偿的责任后,有权 在其已赔付的金额的限度内取得被保险人在 该项损失中向第三者责任方要求索赔的权利, 保险人取得该项权利后,即可站在被保险人 的地位上向责任方进行追偿。

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【案例】卖方以CIF条件出口100箱茶叶,投 保海运一切险。由于承运人的工作疏忽,将 茶叶同樟脑丸同载于相邻的货位上。收货人 提货后,发现茶叶已经严重串味,不具有饮 用价值,提出退货。

三、买卖合同中保险条款的内容 ? (1)投保人的约定 ? (2)保险公司和保险条款的约定 ? (3)保险险别的约定 ? (4)保险金额的约定 ? (5)保险单的约定

说明: 1.如买方委托卖方代办保险,则应明确规定 保险金额、投保险别、按什么保险条款保险 以及保险费由买方负担。同时规定保险费的 支付时间和方法。 2.以CIF、CIP成交的合同,应明确规定由谁 办理保险、投保险别、保险金额的确定方法 以及按什么保险条款保险,并注明该条款的 生效时间。 3. 在保险条款中应避免使用通常险、惯常险 或海运保险等笼统的规定方法。

第二节 海上货物运输保险承保 的范围

一、风险
海上风险 自然灾害 意外事故 风险

一般外来风险

外来风险
特殊外来风险

二、损失 ? 1.海上损失
实际全损
全部损失 推定全损

海上损失
共同海损 部分损失

单独海损

共同海损成立的必要条件: A、共同海损的危险必须是真实存在的。 只凭主观臆测可能会有危险发生而采取某些措 施或可以预测的常见事故所造成的损失都不 能构成共同海损。 B、共同海损的危险必须是船、货双方共同的。 例如船在航行中搁浅,涉及到船主和货主的 共同利益。 C、 所支付的费用必须是额外的,即支付的费 用是船舶运营所应支付费用以外的费用。是 为了解除危险造成的。
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D、所采取的救助措施必须是有意识的、合 理的,牺牲具有特殊性。所谓有意识的,是指 共同海损的发生必须是人为的、经过人的周 密计划的,不是意外的;所谓合理的,是指 在采取共同海损行为时,必须符合当时实际 情况的需要,并能在节约的情况下能较好地 解除危及船、货双方的危险。例如,为了使 搁浅船只浮起,应该抛出较重的、价值较低 的、便于抛出的货物。

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在船舶发生共同海损后,凡属共同海损范围 内的牺牲和费用,均可通过共同海损理算, 由有关获救受益方(即船方、货方和运费收 入方)根据获救价值按比例分摊。这种分摊, 称为共同海损分摊。

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【案例】某船航行中发生共同海损,船体损失20万 元,货物牺牲25万元,救助费4.5万元,损失运费 0.5万元,共计50万元。设获救价值如下:船舶700 万元,货主甲120万元,货主乙100万元,货主丙70 万元,运费10万元,共计1000万元。则各方分摊的 损失额如下: 分摊对象 获救价值比例 分摊额 船主 700/1000=70% 50*70%=35万元 货主甲 120/1000=12% 50*12%=6万元 货主乙 100/1000=10% 50*10%=5万元 货主丙 70/1000=7% 50*7%=3.5万元 承运人 10/1000=1% 50*1%=0.5万元

单独海损与共同海损的主要区别: ? a)造成海损的原因不同。单独海损是承保风险所直 接导致的船、货损失;共同海损是为了解除船货共 同风险而人为采取的合理措施而造成的损失。

b)海损的承担者不同。单独海损由受损方自行承担; 共同海损由受益各方按受益大小的比例共同分摊。
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【案例1】有一货轮在航行中与流冰相撞,船身 一侧裂口,海水涌进,舱内部分货物遭浸泡。 船长不得不将船驶入浅滩,进行排水,修补 裂口,尔后为了起浮,又将部分笨重货物抛 入海中。问这一连串的损失都是单独海损吗?

【案例2】某货轮从天津新港驶往新加坡,在航 行途中船舶货舱起火,大火蔓延到机舱,船 长为了船货的共同安全,决定采取紧急措施, 往舱中灌水灭火。火虽被扑灭,但由于主机 受损,无法继续航行,于是船长决定雇用拖 轮将货船拖回新港修理,检修后重新驶往新 加坡。事后调查,这次事件造成的损失有: ①1000箱货物被烧坏;②600箱由于灌水灭 火而受到损失;③主机和部分甲板被烧坏; ④拖轮费用;⑤额外增加的燃料和船长、船 员工资。从上述各项损失的性质看,哪些属 于共同海损,哪些属于单独海损?

三、费用 主要有施救费用和救助费用。 1、施救费用 ? 构成的条件: (1)遭遇保险责任范围内的事故 (2)救助行为由被保险人或代理人或雇佣的人采取 (3)必要的合理的费用

赔偿方式: (1)以保险金额为限 (2)在保险标的的损失赔偿之外另行支付 (3)无论施救是否有效果,保险人都应赔偿合理的 施救费用
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2、救助费用(Salvage charges) ? 构成条件: (1)被救的船舶或货物必须处于不能自救的危险境 地 (2)救助人必须是与被保险人和保险人无关的第三 方 (3)救助行为必须是自愿的 (4)救助行为必须有实际效果(无效果,无报酬)

赔偿方式: (1)属于共同海损的救助费用(如果投保),由保 险人赔偿其分摊额。当保险金额低于共同海损分 摊价值的,保险人按保险金额与分摊价值的比例 赔偿共同海损分摊 (2)其他情况下,根据保险条款的规定,保险人对 救助费用予以赔偿。但救助费用的赔偿和保险货 物本身的损失赔偿之和不能超过保险金额
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第三节 海洋货物运输保险的险别

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按《中国保险条款》(China Insurance Clauses,简 称CIC)规定,投保人可根据货物特点、航线及港 口实际情况自行选择适当的险别。 海洋运输货物保险的险别包括基本险,附加险和专 门保险险别。

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(一)基本险别 ? 又称主险,是可以单独投保的险别。
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包括*安险(Free from Particular Average FPA)、 水渍险(With Average or With Particular Average, WA or WPA)和一切险(All Risks)。

1、*安险 ①被保险的货物在运输途中由于恶劣气候、雷电、海 啸、地震、洪水等自然灾害造成整批货物的全部损 失或推定全损。 ②由于运输工具遭到搁浅、触礁、沉没、互撞,与流 冰或其他物体碰撞以及失火、爆炸等意外事故所造 成的货物全部或部分损失。 ③在运输工具已经发生搁浅、触礁、沉没、焚毁等意 外事故的情况下,货物在此前后又在海上遭受恶劣 气候、雷电、海啸等自然灾害所造成的部分损失。 ④在装卸或转船时由于一件或数件甚至整批货物落海 所造成的全部或部分损失。

⑤被保险人对遭受承保责任内的危险货物采取抢救、 防止或减少货损的措施所支付的合理费用,但以不 超过该批被毁货物的保险金额为限。 ⑥运输工具遭遇海难后,在避难港由于卸货引起的损 失,以及在中途港或避难港由于卸货、存仓和运送 货物所产生的特殊费用。 ⑦共同海损的牺性、分摊和救助费用。 ⑧运输契约中如订有“船舶互撞责任”条款,则根据 该条款规定应由货方偿还船方的损失。

2、水渍险 (1)*安险承保的所有范围, (2)被保险货物由于恶劣气候、雷电、海啸、地震、 洪水等自然灾害所造成的部分损失负赔偿责任。 水渍险=*安险+自然灾害造成的部分损失

【案例】我方向澳大利亚出口坯布100包,按合同 规定加一成投保水渍险。货在运输途中中国舱内 食用水管漏水,致使该坯布中的30包浸有水渍。 问对此损失应该向保险公司索赔还是向船公司索 赔?

3、一切险 (1)*安险和水渍险承保范围 (2)被保险货物在运输途中由于一般外来风险造成 的全部或部分损失。

一切险=水渍险+一般外来原因所造成的全部或部分损 失(一般附加险) 从三种基本险别的责任范围的大小顺利:一切险 > 水 渍险 > *安险

按照《中国保险条款》,对于上述三种险别,保险公 司有以下除外责任: ①被保险人的故意行为或过失造成的损失; ②属于发货人责任所引起的损失; ③在保险责任开始前,被保险货物已存在的品质不良 或数量短差所造成的损失; ④被保险货物的自然损耗、本质缺陷、特性以及市价 跌落、运输延迟所引起的损失或费用; ⑤本公司海洋运输货物战争险条款和货物运输罢工险 条款规定的责任范围和除外责任。

【案例】我方向海湾某国出口花生糖一批,投保的是 一切险。由于货轮陈旧,速度慢,加上该轮沿途到 处揽载,结果航行3个月才到达目的港,卸货后, 花生糖因受热时间过长已经全部潮解软化,无法销 售。问这种情况下保险公司可否拒赔?

(二)附加险别 1、一般附加险 ? 不能作为一个单独的项目投保 ? 主要包括:偷窃提货不着险、淡水雨淋险、渗漏 险、短量险、钩损险、污染险、破碎险、碰损险、 生锈险、串味险和受潮受热险等。 ? 投保一切险后,上述险别均包括在保险公司的承保 范围之内。

2、特殊附加险 a.战争险和罢工险。 b.其他特殊附加险:交货不到险、进口关税险、舱 面险、拒收险、黄曲霉素险以及我国某些出口货 物运至港澳存仓期间的火险等特殊附加险。

(三)专门保险险别 1、海洋运输冷藏货物保险 A 冷藏险 ------水渍险+由于冷藏机器停止工作连续 达24小时以上造成的被保险货物的腐败或损失 B 冷藏一切险-----冷藏险+被保险货物在运输途中由 于一般外来原因所造成的腐败或损失。

2、海洋运输散装桐油保险----承保不论任何原因造 成的被保险桐油的短少、渗漏、玷污或变质的损 失。

3、活牲畜家禽运输保险----保险公司对于活牲畜家 禽在运输途中的死亡负责赔偿,但也有除外责任。

二、承保责任起讫

1、“仓至仓”条款 保险责任自保险货物运离保险单所载明的起迄 仓库或储存所开始,到该货物抵达保险单所 载明的目的地收货人的最后仓库或被保险人 用作分配、或者非正常运输的其他储存所为 止。

【案例】我国某外贸公司向日、英两国商人分别以 CIF和CFR价格出售蘑菇罐头,有关被保险人均办 理了保险,货自起运地仓库运往装运港途中均遭受 损失,问在这两笔交易中由谁办理保险手续?货损 各由谁承担?由谁向保险人办理索赔手续?

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海洋运输冷藏货物保险和海洋运输散装桐油保险的 责任起讫也按“仓至仓”负责。但会有特殊的说明。 如散装桐油保险,如被保险的散装桐油运抵目的港 不及时卸载,则自海轮抵达目的港时满15天,保险 责任即终止。 活牲畜家禽运输保险责任起讫是自被保险活牲畜家 禽装上运输工具时开始直至目的地卸离运输工具为 止。如不卸离运输工具,最长的保险责任期限从运 输工具抵达目的地当日午夜起算15天为限。

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2.“水上风险” 在中国保险条款中,战争险的承保责任以水上风险 为限,即自货物在起运港上海轮或驳船时开始, 直到目的港卸离海轮或驳船时为止。

【案例】某公司出口一批货物,已投保一切险和战 争险,该船抵达目的港开始卸货时,当地突然发 生武装冲突,部分船上货物和部分已卸到岸上的 货物被损。问保险公司应如何赔偿?

第4节 其它运输方式下的货物保险的险别

一、陆运货物保险 (一)基本险: 1.陆运险(相当于海运保险中的“水渍险”) 2.陆运一切险(相当于海运保险中的“一切险”) 3.陆上运输冷藏货物险(专门险,也是基本险)
(二)附加险 陆上运输货物战争险(只有投保了陆运险或陆运一 切险的基础上才可加保) (三)保险人责任起讫----仓至仓责任条款

二、航空运输货物保险 (一)基本险 1、 航空运输险(相当于水渍险) 2、 航空运输一切险(相当于一切险) (二)附加险 航空运输货物战争险 (三)保险人责任起讫 自被保险货物装上保险单所载明的起运地仓库开 始,直到目的地最后仓库为止(如未到达上述仓库, 最后卸载地卸离飞机满30天为止)。

三、邮政包裹运输保险 (一)基本险 1、 邮包险 2、 邮包一切险 (二)附加险---- 邮包战争险 (三)保险人责任起讫 自被保险邮包离开保险单所*鹪说氐慵募说拇 所运往邮局时开始生效,直至被保险邮包运达保险 单所载明的目的地邮局发出通知书给收件人当日午 夜起算为止,但在此期限内,邮包一经递交至收件 人处所时,保险责任即告终止。

第5节 伦敦保险业协会海运货物保险条款
一、简况 英国----世界海上保险的中心,其海上保险业在世 界海运保险中占据着极其重要的地位。 国际保险市场上,各国普遍采用英国伦敦保险业 协会所制订的《协会货物条款》(Institute Cargo Clause;简称ICC条款)。

伦敦保险业协会海运货物保险条款的6种险别: 1、 协会货物(A)险条款(可单独投保) 2、 协会货物(B)险条款(可单独投保) 3 、 协会货物(C)险条款(可单独投保) 4 、 协会战争险条款(可单独投保) 5 、 协会罢工险条款(可单独投保) 6 、 恶意损害险条款

二、三种主要险别及条款 (一)ICC(A)险条款 1.对承保风险的规定采用一切风险减除外责任的方式

2.四类除外责任(保险公司不负责承保) (1)一般除外责任 (2)不适航、不适货除外责任 (3)战争除外责任 (4)罢工除外责任

(二)ICC(B)险条款 1、对承保风险的规定采用列明风险的方式
2、除外责任: (1)一般除外责任 (2)不适航、不适货除外责任 (3)战争除外责任 (4)罢工除外责任 (5)海盗行为 (6)恶意损害险的除外责任 3、B险承保的风险范围要比A险小。

(三)ICC(C)险条款 1、对承保风险的规定采用列明风险的方式,但仅对 重大意外事故所致损失负责,对非重大以外事故和 自然灾害所致损失均不负责。 2、C险列明的承保风险范围要比B险列明的承保风险 范围要小。 3、C险除外责任与B险除外责任相同。 4、责任范围: C险 < B险 < A险

第6节国际贸易货物运输保险实务
一、确定投保险别 1 、考虑货物的性质和特点 2 、考虑货物的包装 3 、考虑运输路线和船舶停靠港口 4 、考虑运输季节

二、保险金额的确定和保险费的计算 1、保险金额的定义:保险人承担赔偿或者给付保险 金责任的最高限额,也是保险人计算保险金的基础。 2、保险金额一般是根据保险价值确定的。保险价 值一般包括货价、运费、保险费以及预期利润等。 3、在国际贸易中,保险金额通常还需在发票金额 的基础上增加一定的百分率,即保险加成。

4、保险金额的计算公式: 保险金额= CIF价×(1+投保加成率) 5、贸易合同中仅有CFR 或CPT价格时,应先将该价 格转换为CIF或CIP价格。 CFR CIF = ———————————————— 1- [保险费率×(1+投保加成率)]

6、保险费的计算 保险费=保险金额×保险费率 如按CIF 投保,计算公式为: 保险费=CIF价×(1+投保加成率)×保险费率

三、支付保险费,取得保险单据 保险单据的主要种类: 1 、保险单(Insurance Policy) 也称大保单。最规范、在国际贸易中使用最广泛 的一种保险单据。(背面载明保险人与被保险人之 间的权利义务)

2 、保险凭证(Insurance Certificate ) 也称小保单,是一种简化的保险单据。(背面不 载明保险人与被保险人之间的权利义务)

在法律上与保险单具有同等法律效力。目前各国在 信用证上的保险条款中,一般都规定保险单与保险 凭证均可接受,但信用证如规定提交单据为保险单 时,则议付行不接受以保险凭证代替保险单。

3 、联合凭证(Combined Certificate) 是一种将发票和保险单相结合的,比保险凭证更为 简化的保险单据。

4、预约保单(open policy) 又称预约保险合同。是被保险人(一般为进口人)与 保险人之间订立的总合同。在实际业务中,预约保 单适用于我国自国外进口的货物。凡属预约保单规 定范围内的进口货物,一经起运,我国保险公司即 自动按预约保单所订立的条件承保。

5、批单 (Endorsement) 保险单出立后,投保人如需要补充或变更其内容时, 可根据保险公司的规定,向保险公司提出申请,经 同意后即另出一种凭证,注明更改或补充的内容, 这种凭证即为批单。 批单不是一种独立的保险单。

四、保险索赔 进出口货物发生属于保险责任范围内的损失后,被 保险人应履行的索赔手续: (一)损失通知 (二)向承运人等有关方面提出索赔 (三)采取合理的施救、整理措施 (四)备妥索赔单证

五、国际货物保险实务中应注意的一些问题

1、保险单的签发日期问题 保险单据的出单日期不得迟于运输单据所列货物装 船或发运或承运人接受监管的日期。因此,办理投 保手续的日期也不得迟于货物装运日期。

2、保险索赔的免赔责任 保险公司的赔偿方式:即不论损失程度(Irrespective of Percentage, IOP)均予赔偿和规定免赔率 无免赔的规定:即不论损失程度,均予以赔偿 ? 有免赔率的规定: (1)如损失额没有超过免赔率,保险公司不予赔偿 (2)如超过免赔率,则: A 相对免赔率:不扣除免赔率全部予以赔偿; B 绝对免赔率:扣除免赔率,只赔超过部分。 (PICC采用绝对免赔率)
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3.保险单的转让 对于国际货物运输保险单的转让,各国海上保险法律 一般都有以下规定: (1)海运货物保险单可以不经过保险人的同意而自 由转让 (2)海运货物保险单的转让必须在保险标的所有权 之前或转移的同时进行,如果所以权已经转移,事 后再办理保险单的转让是无效的。

(3)在海运货物保险单办理转让时,无论损失是否 发生,只要被保险人对保险标的仍然具有可保利益, 保险单均可有效转让。 (4)保险单的受让人只能享有与原被保险人在保险 单下享有相同的权利和义务 (5)保险单转让后,受让人有权以自己的名义向保 险人进行诉讼,保险人也可有权如同对待原保险人 一样,对保险合同项下引起的责任进行辩护

(6)保险单的转让,可以采取由被保险人在保险单 上背书或其他方式进行。

本章小结
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为了使货物可能遭到的意外损失得到补偿,合同的一方当事 人需要按合同规定向保险公司办理保险手续。 国际货物运输保险包括海上货物运输保险、陆地货物运输保 险(包括铁路货运和公路货运保险)、航空货物运输保险、 邮包货物运输保险等多种形式。 目前,我国海运货物保险的险别包括基本险和附加险,其中, 基本险又分为*安险、水渍险和一切险;附加险分为一般附 加险和特殊附加险。 为了明确买卖双方在货运保险方面的责任,应在合同中订立 保险条款。英国伦敦保险协会制定的“协会货物保险条款” (ICC)对世界各国有着广泛的影响,因此,对其必须有所 了解,以利于订好保险条款和正确处理有关货运保险事宜。

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